从当初的现金支付到当下的电子支付，支付通道已然是日常生活和商业交易中不可或缺的部分，也是各种支付业务的基础。本文将详细解析如何接入支付通道及规划通道管理系统相关功能 

01.什么是支付通道 

以运输货物为例，要将一批货从A地运到B地，可实现的运输方式有路运、海运、铁运、空运。相同的目的地，不同的运输方式，往往还有许多不同的航道、铁道和公路可供选择，只不过过程中耗费的时间、承担的风险、金钱成本不同而已。

1.1支付通道概念  

类似于运输，支付通道的本质是通过构建一个个信息交换的环境，用于支持交易过程中多方之间的信息的传递和验证，以实现交易资金的流动，而终促进交易的完成。

狭义上支付通道是指交易时连接消费者、商家和银行各方钱包账户的网络通路，而从广义上来看，只要能需满足支付的需求，并将信息、资金成功安全地转移给对应的收款方的路径，即使是企业的用积分去支付、利用虚拟卡、利用虚拟账户等内部的资产形式来支付，与这些管理资产的系统对接接入，我们可以说接入了“内部的虚拟支付通道”

1.2支付通道的分类  

随着支付行业的发展，不同支付场景催生出多种多样的支付通道，不同的通道细分出了不同的特点，我们可以从多个不同的维度进行分类，来更好地感知支付通道的差异。例如

支持不同卡类型的通道：仅支持借记卡的通道、仅支持贷记卡的通道、借贷卡都支持的通道；

扣款交互模式不同的通道：扣款前需要签约、鉴权的快捷通道、可建立预付授权关系，用于信用卡还款和水电煤缴费的代扣通道、需跳转银行页面进行付款的网银通道、通常被用于手机话费支付和流量充值等业务的手机运营商鉴权通道、支付时使用微信、支付宝等第三方支付平台输入支付密码或者进行指纹识别等进行认证的身份认证通道

交易支持不同发起方的通道：持卡人（用户）发起、商户（平台）发起；

有不同行业限制的通道：微信代扣就仅 限符合周期扣费和先享后付场景的行业使用，会员续费、水电煤民生类行业、打车、酒店类行业、停车场或高速公路无人缴费；

扣款要素不同的通道：如网银需要卡号和密码二要素、快捷则需要验证卡号/账号、户名、证件号、手机号四要素；

支付标的物不同的通道：比如用积分来支付、银行卡支付、代币支付、虚拟币支付、银行卡支付等

1.2.1根据通道的用途  

通道的用途，顾名思义就是通道的功能，直白一点就是用来干嘛的，分为收款、付款、认证、跨境等

收款通道：常说做支付要先做收单，收款通道就是实现让别人的“资产”付给自己的通道，打比方有早餐店“扫码支付”收钱立牌、线下商超的POS机支付、各类公交地铁卡和乘车码。

出款通道：“出来混总是要还的”，出款通道能够实现把自己的钱付给别人，好比公司给我们发工资的代付通道、灵活用工通道、银企直连通道。

鉴权通道：鉴权通道可以被想象成一条连接交易双方之间的安全通道，要先经过验证，才能通往支付之门。常见有银行卡签约验证；身份信息认证（四要素等），像账户的一些实名认证以及银行卡的绑定都需要用到；3D-Secure（3DS），一种用于网上支付的安全协议；指纹识别、面部识别等生物识别技术，通过授权人的生物特征来进行鉴权。

1.2.2根据通道支持的对象  

通道支持的对象，指的是支付交易的双方是谁，可以是个人、企业、组织等，通常我们区分为对公和对私。

对公通道：用于企业账户支付，包括企业网银，企业账户代扣，企业转账等等。

对私通道：用于个人账户支付，包括银行卡支付，微信、支付宝等三方个人账户支付。

1.2.3按渠道提供方分类  

其实支付通道是分层次的，下层为上层服务。不同的角色（按有无支付牌照、金融资质区分）对应所需的通道提供方是不同的。

对于普通企业：通道的提供方是具有支付牌照的三方公司如支付宝、微信支付；各个银行；或者是企业自己内部搭建的虚拟账户支付通道、卡券支付通道、积分支付通道等。

对于三方支付机构：那些有支付牌照，能对外提供支付能力的三方机构，他们需要的通道则是金融机构（银行、网联、银联）的核心系统。

对于银行：银行所需的通道就是央行（也就是人行）的大小额系统、超级网银系统，这几个通道也是金融活动的根基。